Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros que exige que a seguradora faça pagamentos a você, imediatamente ou no futuro. Você compra uma anuidade fazendo um único pagamento ou uma série de pagamentos. Da mesma forma, seu pagamento pode vir como um pagamento fixo ou como uma série de pagamentos ao longo do tempo.

Por que as pessoas compram anuidades?

As pessoas normalmente compram anuidades para ajudar a gerenciar sua renda na aposentadoria. As anuidades fornecem três coisas:

• Pagamentos periódicos por um período de tempo específico. Isso pode ser para o resto da sua vida, ou a vida do seu cônjuge ou de outra pessoa.
• Pensão por morte. Se você morrer antes de começar a receber pagamentos, a pessoa que você nomeia como seu beneficiário recebe um pagamento específico.
• Crescimento diferido de impostos. Você não paga impostos sobre a renda e os ganhos de investimento de sua anuidade até que você retire o dinheiro.

Que tipos de anuidades existem?

Existem três tipos básicos de anuidades, fixas, variáveis e indexadas. Veja como funcionam:

• Anuidade fixa.A seguradora promete uma taxa mínima de juros e um valor fixo de pagamentos periódicos. As anuidades fixas são reguladas pelos comissários de seguros do Estado. Por favor, verifique com o seuComissão de Seguros do Estadosobre os riscos e benefícios das anuidades fixas e para confirmar que seu corretor de seguros está cadastrado para vender seguros em seu estado.
• Anuidade variável. A companhia de seguros permite que você direcione seus pagamentos de anuidade para diferentes opções de investimento, geralmente fundos mútuos. Seu pagamento varia de acordo com o quanto você investir, a taxa de retorno de seus investimentos e despesas. A SEC regula anuidades variáveis.
• Anuidade indexada.Esta anuidade combina características de títulos e produtos de seguros. A seguradora credita a você um retorno baseado em um índice do mercado de ações, como o Standard & Poor’s 500 Index. As anuidades indexadas são reguladas porComissários de Seguros do Estado.

Quais são os benefícios e riscos das anuidades variáveis?

Algumas pessoas recorrem às anuidades para “segurar” sua aposentadoria e receber pagamentos periódicos quando deixam de receber salário. Existem duas fases para as anuidades, a fase de acumulação e a fase de pagamento.

• Durante a fase de acumulação, você faz pagamentos que podem ser divididos entre várias opções de investimento. Além disso, as anuidades variáveis geralmente permitem que você coloque parte do seu dinheiro em uma conta que paga uma taxa fixa de juros.
• Durante a fase de pagamento, você recebe seus pagamentos de volta, juntamente com qualquer rendimento e ganhos de investimento. Você pode receber o pagamento em um pagamento fixo, ou você pode optar por receber um fluxo regular de pagamentos, geralmente mensal.

Todos os investimentos carregam um nível de risco. Certifique-se de considerar a solidez financeira da seguradora que emite a anuidade. Você quer ter certeza de que a empresa ainda estará por perto, e financeiramente sólida, durante sua fase de pagamento.

As anuidades variáveis têm uma série de características que você precisa entender antes de investir. Entenda que as anuidades variáveis são projetadas como um investimento para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria. Eles não são adequados para objetivos de curto prazo, porque você normalmente pagará impostos e encargos substanciais ou outras penalidades se retirar seu dinheiro antecipadamente. As anuidades variáveis também envolvem riscos de investimento, assim como os fundos mútuos.

Como comprar e vender anuidades

As seguradoras vendem anuidades, assim como alguns bancos, corretoras e fundos mútuos. Certifique-se de ler e entender seu contrato de anuidade. Todos os honorários devem estar claramente indicados no contrato. Sua fonte mais importante de informações sobre opções de investimento dentro de uma anuidade variável é o prospecto de fundos mútuos. Solicite prospectos para todas as opções de fundos mútuos que você pode querer selecionar. Leia atentamente os prospectos antes de decidir como alocar seus pagamentos de compra entre as opções de investimento.

Perceba que se você estiver investindo em uma anuidade variável por meio de um plano de aposentadoria com vantagem fiscal, como um plano 401(k) ou uma Conta de Aposentadoria Individual, você não obterá vantagens fiscais adicionais de uma anuidade variável. Nesses casos, considere comprar uma anuidade variável apenas se fizer sentido por causa das outras características da anuidade.

Observe que se você vender ou retirar dinheiro de uma anuidade variável muito cedo após a compra, a seguradora imporá uma “taxa de resgate”. Esse é um tipo de cobrança de venda que se aplica no “período de entrega”, normalmente de seis a oito anos após a compra da anuidade. As taxas de devolução reduzirão o valor e o retorno do seu investimento.

Entendendo as taxas

Você pagará vários encargos ao investir em uma anuidade variável. Certifique-se de entender todas as cobranças antes de investir. Além das taxas de entrega, há uma série de outras acusações, incluindo:

• Mortalidade e custo de risco. Essa cobrança é igual a uma determinada porcentagem do valor da sua conta, normalmente cerca de 1,25% ao ano. Este encargo paga ao emitente o risco de seguro que assume ao abrigo do contrato de anuidade. O lucro dessa cobrança às vezes é usado para pagar uma comissão à pessoa que lhe vendeu a anuidade.
• Taxas administrativas. O emissor pode cobrar pela manutenção de registros e outras despesas administrativas. Isso pode ser uma taxa anual fixa ou uma porcentagem do valor da sua conta.
• Despesas subjacentes do fundo. Além das taxas cobradas pelo emissor, você pagará as taxas e despesas para investimentos subjacentes em fundos mútuos.
• Taxas e encargos para outros recursos. Taxas adicionais geralmente se aplicam a recursos especiais, como um benefício de renda mínima garantido ou seguro de cuidados de longo prazo. Cargas iniciais de vendas, taxas para transferir parte da sua conta de uma opção de investimento para outra e outras taxas também podem ser aplicadas.
• Pênaltis. Se você sacar dinheiro de uma anuidade antes de completar 59 anos e meio, você pode ter que pagar uma multa de 10% para a Receita Federal além de quaisquer impostos que você deve sobre a renda.

Evitando fraudes

As anuidades variáveis são consideradas valores mobiliários. Todas as corretoras e assessores de investimentos que vendem anuidades variáveis devem ser cadastradas. Antes de comprar uma anuidade de um corretor ou consultor, confirme se eles estão registrados usandoA ferramenta de busca simples e gratuita no Investor.gov.

Na maioria dos casos, os investimentos oferecidos dentro de uma anuidade variável são fundos mútuos. Por lei, cada fundo mútuo é obrigado a apresentar um prospecto e relatórios regulares aos acionistas na SEC. Antes de investir, não deixe de ler.

Source: Investor.gov