Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros que requiere que la aseguradora le realice pagos, ya sea de inmediato o en el futuro. Usted compra una anualidad haciendo un solo pago o una serie de pagos. Del mismo modo, su pago puede ser un pago único o una serie de pagos a lo largo del tiempo.

¿Por qué la gente compra anualidades?

Por lo general, las personas compran anualidades para ayudar a administrar sus ingresos durante la jubilación. Las anualidades proporcionan tres cosas:

• Pagos periódicos durante un período de tiempo específico. Esto puede ser por el resto de su vida, o la vida de su cónyuge u otra persona.
• Beneficios por fallecimiento. Si fallece antes de comenzar a recibir pagos, la persona que usted designa como su beneficiario recibe un pago específico.
• Crecimiento con impuestos diferidos. Usted no paga impuestos sobre los ingresos y las ganancias de inversión de su anualidad hasta que retira el dinero.

¿Qué tipos de rentas vitalicias existen?

Hay tres tipos básicos de anualidades: fijas, variables e indexadas. Así es como funcionan:

• Renta vitalicia fija.La compañía de seguros le promete una tasa de interés mínima y una cantidad fija de pagos periódicos. Las anualidades fijas están reguladas por los comisionados estatales de seguros. Por favor, consulte con suComisión Estatal de Segurossobre los riesgos y beneficios de las anualidades fijas y para confirmar que su corredor de seguros está registrado para vender seguros en su estado.
• Anualidad variable. La compañía de seguros le permite dirigir los pagos de su anualidad a diferentes opciones de inversión, generalmente fondos mutuos. Su pago variará según la cantidad que invierta, la tasa de rendimiento de sus inversiones y los gastos. La SEC regula las anualidades variables.
• Anualidad indexada.Esta anualidad combina características de valores y productos de seguros. La compañía de seguros le acredita un rendimiento que se basa en un índice del mercado de valores, como el índice Standard & Poor’s 500. Las anualidades indexadas están reguladas porComisionados Estatales de Seguros.

¿Cuáles son los beneficios y riesgos de las anualidades variables?

Algunas personas recurren a las anualidades para “asegurar” su jubilación y recibir pagos periódicos una vez que ya no reciben un salario. Las anualidades tienen dos fases, la fase de acumulación y la fase de pago.

• Durante la fase de acumulación, realiza pagos que pueden dividirse entre varias opciones de inversión. Además, las anualidades variables a menudo le permiten depositar parte de su dinero en una cuenta que paga una tasa de interés fija.
• Durante la fase de pago, recibes tus pagos de vuelta, junto con los ingresos y ganancias de la inversión. Puede recibir el pago en un solo pago o puede optar por recibir un flujo regular de pagos, generalmente mensuales.

Todas las inversiones conllevan un nivel de riesgo. Asegúrese de considerar la solidez financiera de la compañía de seguros que emite la anualidad. Debes asegurarte de que la empresa seguirá existiendo y será financieramente sólida durante la fase de pago.

Las anualidades variables tienen una serie de características que debe comprender antes de invertir. Comprenda que las anualidades variables están diseñadas como una inversión para objetivos a largo plazo, como la jubilación. No son adecuados para objetivos a corto plazo porque, por lo general, pagará impuestos y cargos sustanciales u otras multas si retira su dinero antes de tiempo. Las anualidades variables también implican riesgos de inversión, al igual que los fondos mutuos.

Cómo comprar y vender anualidades

Las compañías de seguros venden anualidades, al igual que algunos bancos, firmas de corretaje y compañías de fondos mutuos. Asegúrese de leer y entender su contrato de anualidad. Todas las tarifas deben estar claramente establecidas en el contrato. Su fuente de información más importante sobre las opciones de inversión dentro de una anualidad variable es el prospecto del fondo mutuo. Solicite prospectos para todas las opciones de fondos mutuos que desee seleccionar. Lea atentamente los prospectos antes de decidir cómo distribuir los pagos de compra entre las opciones de inversión.

Tenga en cuenta que si está invirtiendo en una anualidad variable a través de un plan de jubilación con ventajas fiscales, como un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual, no obtendrá ventajas fiscales adicionales de una anualidad variable. En tales casos, considere comprar una anualidad variable solo si tiene sentido debido a las otras características de la anualidad.

Tenga en cuenta que si vende o retira dinero de una anualidad variable demasiado pronto después de su compra, la compañía de seguros impondrá un “cargo de rescate”. Este es un tipo de cargo por ventas que se aplica en el “período de rescate”, generalmente de seis a ocho años después de comprar la anualidad. Los cargos de rescate reducirán el valor y el retorno de su inversión.

Comprender las tarifas

Pagarás varios cargos cuando inviertas en una anualidad variable. Asegúrese de comprender todos los cargos antes de invertir. Además de los cargos de entrega, hay una serie de otros cargos, que incluyen:

• Cargo por riesgo de mortalidad y gastos. Este cargo equivale a un cierto porcentaje del valor de su cuenta, generalmente alrededor del 1.25% por año. Este cargo paga al emisor por el riesgo de seguro que asume en virtud del contrato de anualidad. El beneficio de este cargo a veces se utiliza para pagar una comisión a la persona que le vendió la anualidad.
• Gastos administrativos. El emisor puede cobrarle por el mantenimiento de registros y otros gastos administrativos. Puede ser una tarifa anual fija o un porcentaje del valor de su cuenta.
• Gastos subyacentes del fondo. Además de las tarifas cobradas por el emisor, usted pagará las tarifas y los gastos de las inversiones subyacentes en fondos mutuos.
• Tarifas y cargos por otras funciones. Por lo general, se aplican tarifas adicionales para características especiales, como un beneficio de ingreso mínimo garantizado o un seguro de atención a largo plazo. También se pueden aplicar cargos por ventas iniciales, cargos por transferir parte de su cuenta de una opción de inversión a otra y otros cargos.
• Penas. Si retira dinero de una anualidad antes de cumplir los 59 años y medio, es posible que tenga que pagar una multa fiscal del 10% al Servicio de Impuestos Internos además de los impuestos que adeude sobre los ingresos.

Evitar el fraude

Las anualidades variables se consideran valores. Todos los corredores de bolsa y asesores de inversiones que venden anualidades variables deben estar registrados. Antes de comprar una anualidad de un corredor o asesor, confirme que estén registrados usandoLa herramienta de búsqueda gratuita y sencilla en Investor.gov.

En la mayoría de los casos, las inversiones que se ofrecen dentro de una anualidad variable son fondos mutuos. Por ley, cada fondo mutuo está obligado a presentar un prospecto e informes periódicos de los accionistas ante la SEC. Antes de invertir, asegúrese de leer

Source: Investor.gov