El seguro de vida brinda protección financiera a los seres queridos en caso de que el titular de la póliza fallezca. Una vez que se emite una póliza, una aseguradora no puede cancelarla en función de un cambio en el estado de salud del titular de la póliza. Hay varios tipos de seguros de vida, lo que permite a los consumidores encontrar un tipo de póliza que se adapte a su situación personal. 

Seguro de Vida a Término 

El seguro de vida a término proporciona cobertura durante un período de tiempo específico. Por lo general, las pólizas de seguro a término se emiten por 1, 5, 10 o 20 años, o hasta una edad específica (como 65 años). Las pólizas a término solo pagan un beneficio por fallecimiento al beneficiario si el titular de la póliza fallece durante el plazo especificado y, por lo tanto, son una buena opción cuando el titular de la póliza necesita protección por un tiempo temporal o una necesidad específica. El seguro a término tiene la ventaja de ser más asequible que el seguro permanente, especialmente en las primeras duraciones de la póliza. Hay algunos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida a término: 

• El seguro a plazo fijo más común se caracteriza por los montos nominales de la póliza nivelada durante el período del plazo del contrato, generalmente 10, 20 o 30 años. Por lo general, se garantiza que el monto del beneficio por fallecimiento y los montos de la póliza permanezcan nivelados durante este tiempo, independientemente del estado de salud del asegurado. 
• Las pólizas de seguro a término decreciente, cuentan con un beneficio por fallecimiento decreciente. Un asegurado puede usar este tipo de pólizas para cubrir obligaciones financieras que disminuyen con el tiempo, como una hipoteca. 
• El seguro a plazo renovable garantiza al asegurado el derecho a renovar al final del período del contrato sin evidencia de asegurabilidad siempre que se pague la prima. 
• El seguro a término convertible permite al titular de la póliza convertir una póliza de seguro a término en una póliza de seguro permanente que acumulará valores en efectivo en años posteriores. Por lo general, estas primas son más altas para reflejar el costo adicional de acumular valor en efectivo para la póliza. 
• Las pólizas de seguro a término también pueden tener una  función de devolución de prima (ROP,  por sus siglas en inglés) que reembolsa parte o la totalidad de las primas pagadas al final de un período de plazo nivelado si no se pagan los beneficios por fallecimiento. Las pólizas con esta característica son más caras porque el titular de la póliza tiene la capacidad de recibir un reembolso en efectivo. 

Seguro de Vida Entera 

El seguro de vida entera proporciona una cantidad fija de cobertura de seguro durante la vida del asegurado, y los beneficios se pagan solo después de la muerte del asegurado. Las pólizas de vida entera están diseñadas para acumular valor en efectivo con impuestos diferidos, que es la acumulación de primas cobradas menos los gastos aplicables y los cargos de seguro aplicables, y permiten pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Según lo dispuesto por la ley estatal, las pólizas de vida entera contienen valores de no pérdida pagaderos en efectivo o alguna otra forma de seguro en caso de que la póliza caduque por falta de pago de las primas requeridas o el propietario de la póliza decida renunciar a la cobertura. Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida entera. 

• Una póliza de seguro de vida entera no participante no paga dividendos al propietario de la póliza, sino que la aseguradora establece la prima nivelada, los beneficios por fallecimiento y los valores de rescate en efectivo en el momento de la compra. Estos importes se fijan en el momento de la emisión de la póliza. 
• Una póliza participante permite al asegurado compartir la experiencia de inversión, gastos y mortalidad de la aseguradora al proporcionar dividendos utilizados para reducir los pagos de primas o para comprar un seguro adicional pagado. Las opciones de dividendos hacen que estas pólizas sean más flexibles y más costosas que las pólizas no participativas. 
• El seguro de vida entera de prima indeterminada es una póliza no participante con primas ajustables que se fijan anualmente y reflejan la experiencia de mortalidad, las ganancias de la inversión y los gastos de la aseguradora, aunque no pueden exceder una tasa máxima garantizada. Las primas generalmente comienzan más bajas que otros tipos de seguros de vida entera. 
• El seguro de vida entera de prima de nivel ordinario presenta pagos de primas que permanecen constantes hasta la muerte del asegurado o el logro de una edad terminal cuando el valor en efectivo es igual al monto nominal de la póliza. 
• El seguro de vida entera de pago limitado puede ser participante o no participante. Las primas se pagan durante un período más corto, pero aún conservan la protección de por vida. Estas pólizas tienen montos de primas más altos y acumulan valor en efectivo más rápido que las pólizas de vida ordinarias, ya que se pagan en un período más corto. 
• El seguro de vida entera de prima única es una póliza de vida entera de pago limitado que permite a los asegurados comprar protección garantizada de por vida por un solo pago único por adelantado y, por lo tanto, tener un valor en efectivo inmediato. 

Seguro de Vida Universal 

El seguro de vida universal es un seguro de vida permanente que combina un seguro a término con una cuenta de efectivo que genera intereses con impuestos diferidos. En la mayoría de los contratos, las primas y/o los beneficios por fallecimiento pueden fluctuar a discreción del asegurado. La póliza permanece vigente siempre y cuando el valor en efectivo sea suficiente para cubrir el costo del seguro y se puedan tomar préstamos contra el valor en efectivo de la póliza. 

También hay  productos de seguro de vida universal variable que se mantienen en una cuenta separada de una aseguradora﷟HYPERLINK “https://content.naic.org/cipr_topics/topic_separate_accounts.htm”. Los intereses devengados en virtud de estos contratos no están garantizados y, de hecho, pueden ser negativos, ya que los intereses están en función de la variación del valor de mercado de los activos de las cuentas separadas. 

En los últimos años se ha producido el auge de las pólizas universales indexadas, que tienen características tanto fijas como variables. Bajo estas políticas, los créditos de interés están vinculados a índices externos de inversiones, como bonos o el S&P 500. Estos productos indexados ofrecen una garantía de tipos de interés. 

Estatus: Los seguros de vida y las anualidades están regulados por los comisionados de seguros estatales. La NAIC alienta a los estados a adoptar leyes y reglamentos modelo diseñados para informar y proteger a los consumidores de seguros. El Reglamento del Modelo de Divulgación de Seguros de Vida  de la NAIC  (#580) requiere que las aseguradoras entreguen a los compradores de seguros de vida información que mejorará la comprensión del comprador de la póliza y la capacidad de seleccionar el plan más apropiado para las necesidades del comprador. El Reglamento Modelo de Ilustraciones de Seguros de Vida de la NAIC  (#582) proporciona reglas para las ilustraciones de pólizas de seguros de vida que protegerán a los consumidores y fomentarán la educación del consumidor. El Reglamento Modelo de Seguro de Crédito al Consumidor de la NAIC  (# 370) protege los intereses de los deudores y del público al proporcionar un sistema de tasas, forma de póliza y estándares operativos para la transacción de seguros de vida de crédito. 

La misión del Comité de Seguros de Vida y Rentas Vitalicias (A) de la NAIC es examinar las cuestiones relacionadas con los seguros de vida y las rentas vitalicias y examinar los nuevos productos de seguros de vida.  

El Grupo de Trabajo Actuarial (A) de Seguros de Vida de la NAIC  se formó para identificar, investigar y desarrollar soluciones a los problemas actuariales en la industria de seguros de vida. Después de la adopción de la Ley de Valoración Estándar (#820) por 46 estados que representan el 87.5% de la prima de la industria antes del 1 de julio de 2016, la Ley de Valoración Estándar entró en vigor el 1 de enero de 2017. El Manual de Valoración se revisa anualmente para aclarar las prescripciones existentes y promulgar nuevas prescripciones. El Grupo de Trabajo ha adoptado factores revisados de la Tabla de Gastos Generalmente Reconocidos (GRET) para 2024. 

Source: NAIC.