O seguro de vida oferece proteção financeira para entes queridos em caso de morte do segurado. Uma vez emitida uma apólice, uma seguradora não pode cancelá-la com base em uma mudança no estado de saúde do segurado. Existem vários tipos de seguro de vida, permitindo que o consumidor encontre um tipo de apólice que funcione para sua situação pessoal. 

Seguro de Vida a Prazo 

O seguro de vida a prazo oferece cobertura durante um período de tempo especificado. Normalmente, as apólices de seguro a termo são escritas por 1, 5, 10 ou 20 anos, ou até uma idade específica (como 65 anos). As apólices a prazo só pagam pensão por morte ao beneficiário se o segurado falecer durante o prazo especificado e, portanto, é uma boa escolha quando o segurado precisa de proteção por um tempo temporário ou uma necessidade específica. O seguro a prazo tem a vantagem de ser mais acessível do que o seguro permanente, especialmente nas primeiras durações da apólice. Existem alguns tipos diferentes de apólices de seguro de vida a termo: 

• O seguro de nível mais comum,  a prazo, é caracterizado por valores de face de apólice de nível ao longo do período de vigência do contrato, geralmente 10, 20 ou 30 anos. O valor da pensão por morte e os valores da apólice geralmente são garantidos para permanecer nivelados durante esse período, independentemente do estado de saúde do segurado. 
• As apólices de seguro a prazo decrescente apresentam um benefício por morte decrescente. Um segurado pode usar esses tipos de apólices para cobrir obrigações financeiras que diminuem com o tempo, como uma hipoteca. 
• O seguro a prazo renovável garante ao tomador do seguro o direito de renovar no final do período de contrato sem prova de segurabilidade, desde que o prémio seja pago. 
• O seguro a prazo conversível permite que o segurado converta uma apólice de seguro a prazo em uma apólice de seguro permanente que construirá valores em dinheiro nos anos posteriores. Normalmente, esses prêmios são mais altos para refletir o custo adicional de acumular valor em dinheiro para a apólice. 
• As apólices de seguro a prazo também podem ter um  recurso de Devolução de Prêmio (ROP) que reembolsa parte ou a totalidade dos prêmios pagos no final de um período de prazo nivelado se as prestações por morte não forem pagas. Apólices com esse recurso são mais caras porque o segurado tem a possibilidade de receber dinheiro de volta. 

Seguro de Vida Integral 

O seguro de vida integral oferece um valor fixo de cobertura de seguro ao longo da vida do segurado, com os benefícios a serem pagos apenas após a morte do segurado. As apólices de vida inteira são projetadas para construir o valor de caixa diferido do imposto, que é o acúmulo de prêmios coletados menos as despesas aplicáveis e os encargos de seguro aplicáveis e permitem a tomada de empréstimos contra o valor em dinheiro da apólice. Conforme determina a lei estadual, as apólices de vida inteira contêm valores de não caducidade a serem pagos em dinheiro ou em alguma outra forma de seguro no caso de a apólice caducar por falta de pagamento dos prêmios exigidos ou o proprietário da apólice decidir entregar a cobertura. Existem vários tipos de apólices de seguro de vida integral. 

• Uma apólice de seguro de vida não participante não paga dividendos ao proprietário da apólice, mas a seguradora define o nível de prêmio, pensão por morte e valores de resgate em dinheiro no momento da compra. Esses valores são fixados na emissão da apólice. 
• Uma apólice participante permite que o segurado compartilhe a experiência de investimento, despesas e mortalidade das seguradoras, fornecendo dividendos usados para reduzir o pagamento de prêmios ou para comprar seguros adicionais pagos. As opções de dividendos tornam essas políticas mais flexíveis e mais caras do que as políticas não participantes. 
• O seguro de vida integral com prêmio indeterminado é uma apólice não participante com prêmios ajustáveis que são fixados anualmente e refletem a experiência de mortalidade, ganhos e despesas de investimento da seguradora, embora não possam exceder uma taxa máxima garantida. Os prêmios geralmente começam mais baixos do que outros tipos de seguro de vida inteira. 
• O seguro de vida integral de prêmio de nível comum apresenta pagamentos de prêmio que permanecem consistentes até a morte do segurado ou a obtenção de uma idade terminal, quando o valor em dinheiro é igual ao valor nominal da apólice. 
• O seguro de vida integral de pagamento limitado pode ser participante ou não. Os prémios são pagos durante um período mais curto, mas continuam a manter a protecção vitalícia. Essas apólices têm valores de prêmio mais altos e acumulam valor em dinheiro mais rapidamente do que as apólices de vida comuns, uma vez que são pagas em um período mais curto. 
• O seguro de vida integral com prêmio único é uma apólice de vida inteira de pagamento limitado que permite aos segurados adquirir proteção vitalícia garantida por um único pagamento inicial de quantia fixa e, portanto, ter um valor em dinheiro imediato. 

Seguro de Vida Universal 

O seguro de vida universal é um seguro de vida permanente que combina um seguro a prazo com uma conta à vista que rende juros diferidos de impostos. Na maioria dos contratos, os prêmios e/ou benefícios por morte podem flutuar a critério do segurado. A apólice permanece em vigor enquanto o valor em dinheiro for suficiente para cobrir o custo do seguro e os empréstimos podem ser tomados contra o valor em dinheiro da apólice. 

Existem também  produtos de seguro de vida universal variável que são mantidos na conta separada de uma seguradora. Os juros vencidos ao abrigo destes contratos não são garantidos e podem, de facto, ser negativos, uma vez que os juros são função da variação do valor de mercado dos activos de conta separados. 

Nos últimos anos, houve o surgimento de políticas universais indexadas, que têm características fixas e variáveis. De acordo com essas políticas, os créditos de juros são vinculados a índices externos de investimentos, como títulos ou o S&P 500. Esses produtos de índice fornecem uma garantia de taxa de juros. 

Status: O seguro de vida e as anuidades são regulados pelos comissários de seguros do Estado. O NAIC incentiva os Estados a adotarem leis e regulamentos modelo destinados a informar e proteger os consumidores de seguros. O Regulamento do Modelo de Divulgação de Seguro de Vida  da NAIC  (#580) exige que as seguradoras forneçam aos compradores informações de seguro de vida que melhorarão a compreensão do comprador sobre a apólice e a capacidade de selecionar o plano mais apropriado para as necessidades do comprador. O Regulamento Modelo de Ilustrações de Seguros de Vida da NAIC  (#582) fornece regras para ilustrações de apólices de seguro de vida que protegerão os consumidores e promoverão a educação dos consumidores. O Regulamento Modelo de Seguro de Crédito ao Consumidor da NAIC  (#370) protege os interesses dos devedores e do público, fornecendo um sistema de taxa, forma de apólice e padrões operacionais para a transação de seguro de vida de crédito. 

A missão do Comité de Seguros de Vida e Anuidades (A) da NAIC é analisar questões relacionadas com seguros de vida e anuidades e rever novos produtos de seguros de vida.  

A Força-Tarefa Atuarial (A) da NAIC Life foi formada para identificar, investigar e desenvolver soluções para problemas atuariais no setor de seguros de vida. Após a adoção da Lei de Avaliação Padrão (#820) por 46 estados que representam 87,5% do prêmio da indústria antes de 1º de julho de 2016, a Lei de Avaliação Padrão entrou em vigor em 1º de janeiro de 2017. O Manual de Avaliação é revisado anualmente para adicionar clareza aos requisitos existentes e promulgar novos requisitos. A Força-Tarefa adotou fatores revisados da Tabela de Despesas Geralmente Reconhecidas (GRET) para 2024. 

Source: NAIC.